城市商业银行在未来国际化金融市场中所面临的挑战及对策

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城市商业银行在未来国际化金融市场中所面临的挑战及对策

●丁宏术

随着市场经济发展,城市商业银行得以发展壮大,为我国经济尤其是地方经济的发展作出了贡献。但入世之后,外国银行将享受“国民待遇”,这对正处于探索发展阶段的城市商业银行来说将是严峻的挑战。因此,如何认识城市商业银行在未来国际化金融市场中的地位与作用,对于城市商业银行的生存与发展有着积极的意义。

一、城市商业银行在未来所面临的挑战

1、银行将受到挑战。城市商业银行经过重组之后,大都实现了一级法人,但同市场经济所要求的银行仍有一些区别:一是产权关系没有理顺,银行财产的控股权仍是国家或各级地方,没有一个既代表国家利益又符合市场要求的主体来行使股份公司的职能;二是银行财产所有者与经营者之间的关系不明确,银行不能彻底做到自主经营、自负盈亏;三是经营者对银行资产的保值与增值没有足够的压力,银行经营的好坏同经营者的经济利益没有直接的关系。然而,即将进入中国的外国银行一是产权清晰,二是经营目标明确,三是经营权与所有权分离,二者权利与义务符合市场规律。虽然城市商业银行大都实现了股份制改造,但股权结构并不分散,国家既是最大的股东,又是银行管理者。这样,在国际市场的竞争中,城市商业银行模式明显不足。

2、经营规模普遍较小。我国城市商业银行大都规模较小,除了少数大城市的城市商业银行资产规模超过了100亿元人民币外,大部分城市商业银行的资规模不超过100亿人民币。目前,前20名世界大银行的资产规模都在2000亿美元以上,以后能够进入我国的外国银行的资产规模一般不低于500亿美元。虽然我国城市商业银行一直运行平稳,主要是因为有的保护,如果说,在未来国际化金融市场中,中外银行处于相同的市场环境,其脆弱的生命力可想而知。

3、管理水平参差不齐。我国城市商业银行的管理同发达国家的银行管理比较有以下不足:一是因为工作环境、待遇方面的原因难以吸引到高水平的银行管理人才;二是管理水平不尽人意,往往是凭个人经验,个人主观意志进行管理,而不是应用系统的、专业的理论,进行科学、规范的制度化管理;三是管理手段相对落后,市场经验不够丰富。而外国的管理者大都是经过系统训练的专业技术人才,体现了专家治行的优势。

4、观念落后。城市商业银行的前身———城市信用社是特定的条件下产生的金融机构,其组成人员大都没有经过专业培训,文化程度相对较低,不易接受新的思想、观念,加上我国银行长期以来一直处于卖方市场的地位,使得银行员工存在着“官办银行”的思相和“老爷”工作作风,没有服务的意识和竞争的观念,改革阻力大。而外国银行一直处于激烈的市场竞争中,优胜劣汰,银行员工只有不断进取才能满足企业的要求,在他们身上没有大锅饭、平均主义的思想,不存在改革的阻力,更谈不上会阻碍企业的发展。

5、抢占市场的能力相对薄弱。我国金融机构普遍实行分业经营,城市商业银行的主要业务仅限于存款、货款、结算,中间业务很少,市场需求量大的个人资产业务发展缓慢。但外国银行在中国市场具有以下优势:一是业务广泛,可以经营包括金融、证券、信托等多种业务;二是服务更到位,以客户为中心的客户化管理更能满足客户的需要;三是金融创新能力强,可以根据市场的需要,利用高科技手段,迅速快捷创造出新的服务品种。比较起来,我国城市商业银行,货款手续繁锁,审批时间漫长,机构多、效率低,捕捉市场信息缓慢,金融创新能力差,没有建立客户为中心的深层次服务体系等方面不利于我们在未来抢占更多地市场份额。

6、城市商业银行包袱沉重。城市商业银行由城市信用社制改革而来,历史包袱沉重,一是双呆比例高,大部分城市商业银行双呆货款超过资产总量的30%,经营困难、银行效益差,职工工资低;二是资本金严重不足,许多城市商业银行达不到国家规定的资本充足率,增资扩股困难,存在较大的经营风险;三是官司多、冗员多,银行每年要为此出大笔费用。而外国银行资本金充足,资产质量较好,经营规范在经营起点上同城市商业银行不在同一起跑线上。

二、对策

1、规范商业银行运行机制,建立符合市场经济要求的产权管理体系,使之成为有自我约束能力和自我发展能力的股份制银行。

(1)建立产权管理机构。根据城市商业银行的特点,建立地方金融资产管理公司。地方金融资产管理公司为法人,是城市商业银行国有资产所有者,以追求利润最大化为惟一目标,并按股份制公司的运行规则行使董事会权力。

(2)严格按照股份公司动作要求管理银行。董事会必须依据管理水平选聘管理人才,城市商业银行管理者(行长)必须是专业性管理人才,具有较高的管理水平,做到优胜劣汰,专家治行;管理者按照股份制公司的要求,行使管理权力。行长仅对董事会负责,严禁行政干预。

(3)改革分配制度,建立金字塔式的分配。按照股份公司的管理权限,拉开工资档次。总行行长工资应是员工工资的10倍以上。

(4)加强监督管理。董事会对银行经营活动进行监督,健全财务制度,规范财务管理,控制吃、喝、玩等非经营性支出。

2、扩大城市商业银行的经营规模,增强抗风险能力。

(1)联合。日前,全国有90多家商业银行,如果这些银行采取一定的方式结合起来,将能提高整体抗风险能力。

(2)重组。可采取强强联合或兼并的方式,实现城市商业银行规模化经营。

(3)增资扩股。以股份的形式,吸收企业等法人机构或职工个人入股,增强资金实力。

(4)上市。许多城市商业银行运行规范、效益较好,具备上市公司的条件。城市商业银行的上市,不仅增强了自身的实力,也为其它城市商业银行的管理、形象、目标树立了榜样。

3、解决城市商业银行历史遣留问题。

(1)不良资产由地方金融资产管理公司管理。地方金融资产管理公司除了具有城市商业银行国有股股权的所有权外,同时具有城市商业银行不良资产的管理权:通过法律手段解决欠债不还的贷款户,收回贷款;通过联合兼并的方式,促进贷款企业改革经营现状,救活企业;对于扭亏无望的贷款户,申请破产,清产核资,减少损失。

(2)解决历史包袱。地方金融资产管理公司通过发行债券或财政拨款向城市商业银行注入资金,解决城市商业银行超负荷经营问题。

(作者系河南省洛阳市商业银行零售业务部经理)(责编:高谛)—602—●经济师方略　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　《经济师》2001年第9期